Терміни кредиту Значення
Умови кредитування визначаються як умови оплати, що здійснюються стороною, що надає кредит, в обмін на кредитну вигоду. Приклади включають кредит, наданий постачальниками покупцям товарів, і умови, можливо, 3/15, чистий 60, що просто означає, що, хоча сума повинна бути сплачена через 60 днів, покупець може скористатися додатковою знижкою у розмірі 3%, якщо він заплатить протягом 15 днів.
Фактори умов кредитування
Існує 4 фактори для будь-якого типу умов кредитування на ринку.
# 1 - Час
Вигодонабувачу дозволяється виплата за часом (саме тому це не готівковий платіж), таким чином, що операція може бути здійснена до фактичного платежу. Як правило, обмеження часу встановлюються до здійснення транзакції.
# 2 - Сума
Сума, якою повинен скористатись бенефіціар, обмежена на основі їхньої довіри. Сторона, що надає кредит, спочатку перевіряє цю достовірність на основі кредитних балів, рейтингів та інших показників, пов’язаних із результатами діяльності. Краще довіра вища - це кредитний ліміт.
# 3 - Відсотки
Залежно від виду кредиту, що використовується, стягується виплата бенефіціару. Наприклад, пан А бере автокредит на суму 100 000 доларів у АВС Банку на 5 років, який має бути повернутий разом із 10% річними. Це процентне забезпечення - це комісія, що стягується банком в обмін на кредит, який вони надають. У деяких випадках, як і за кредитними картками, постачальник кредитних карток стягує одноразову винагороду із сторони-бенефіціара. В інших випадках, таких як чеки з датою, платник може не стягувати таких платежів; однак угода може бути врегульована лише після того, як сума буде врегульована в банку. У цьому випадку готівка не стягується; однак затримка користування послугами може розглядатися як оплата в натуральній формі.
# 4 - Умови за замовчуванням
Через ризик, пов’язаний з поверненням платежів, сторона, що надає кредит, завжди має конкретні умови, пов’язані з дефолтом. Ці умови включають нарахування відсотків, збори за прострочення платежів, перевиплату або, в деяких випадках, розірвання договору. Наприклад, у вищезазначеному випадку автокредитування пана А, банк ставить умову, згідно з якою, якщо пан А не виконує заборгованість, відсотки у розмірі 2% щомісяця стягуються з дати настання строку до сплати такої суми.
Умови кредитування щодо способів оплати
Нижче наведені умови кредитування для способів оплати.
№1 - Перевірка дати
- Угода може розраховуватися лише після того, як операція буде здійснена між одержувачем платежу та банками-платниками.
№2 - Кредитні картки
- Вигода за певні дні відповідним постачальником послуг протягом розрахункового циклу.
- Без додаткової комісії за суму транзакції, якщо рахунок оплачений у встановлений термін.
- Сума, виплачена після закінчення строку (а іноді і після погодженого пільгового періоду), стягується з відсотків.
- Оренда кредитної картки, як правило, щорічно, сплачується відповідно до рішення провайдера та сторони, що користується послугами.
No3 - Забезпечені позики (борги)
- Відсотки, що нараховуються позичальнику з періодичною ставкою, як правило, переважають на ринках.
- У разі невиконання зобов’язань із позичальника стягується додаткова сума за прострочення нарахування належної суми до сплати.
- Застава зберігається як застава позикодавця до повного погашення позичальником.
No4 - незабезпечені позики (борги)
- Незабезпечені позики мають вищий ступінь ризику дефолту позичальника. Отже, умови є більш жорсткими, ніж забезпечені позики, іноді пристосовуються між позикодавцем та позичальником залежно від операції.
- Оскільки в таких видах кредитів немає застави, виплата відсотків вища, ніж під заставу.
- Умови невиконання зобов'язань є більш жорсткими, іноді навіть призводять до розірвання контрактів або відшкодування від продажу інших активів позичальника.
№5 - Умови кредитування, пов’язані з послугами
- Умови кредитування можуть бути створені і для наданої послуги. Наприклад, малярська компанія отримуватиме зарплату лише після завершення роботи, або працівник компанії отримуватиме зарплату лише в кінці місяця або циклу.
- Здебільшого, щодо будь-яких кредитів, пов’язаних із послугами, постачальник укладає контракти зі стороною, яка користується послугою.
Актуальність та використання умов кредитування
Покупець кредиту є Продавцем ризику
Сторона, яка користується кредитом у цього постачальника послуг, передає свої ризики постачальнику послуг в обмін на деякі платежі, які постачальник надає. Отже, він вільний від кредитного ризику, що приносить їм користь вчасно здійснити необхідну операцію без затримок. З іншого боку, постачальник послуг вважається покупцем такого ризику.
Плавний обіг грошей на ринках
За допомогою такої кредитної системи в економіці менше шансів заблокувати гроші в обігу, якщо тільки економіка не потрапить у серйозну кризу. Якщо також подбати про ризики погашення, тоді ця система залишає дуже мало шансів на збій.
Варіант до Касової системи
Ця система діє як варіант для попередньої касової системи.
Висновок
Умови кредитування динамічно розвивалися на грошових ринках і зараз перебувають на дуже просунутій стадії, оскільки кожен постачальник послуг намагається надати більше та кращих послуг на ринку. Сьогодні майже кожен матеріалістичний предмет можна придбати в кредит, і існує безліч простих варіантів, щоб скористатися ним. Однак ми завжди повинні пам’ятати, що успіх цієї системи повністю залежить від умов кредитування, встановлених постачальниками послуг, і від того, наскільки якісно вони впроваджені протягом відповідного терміну.